6 Dasar tetapi perlu

Menabung untuk masa pensiun adalah misteri dunia nyata: Anda tahu Anda harus melakukannya, tetapi bagaimana caranya?

Kuncinya adalah mulai berkontribusi sekarang, walaupun itu hanya sedikit setiap bulan. Bisa jadi perbedaan antara bekerja di jalur conga di kapal pesiar Karibia dan sekadar bekerja selama masa pensiun Anda.

Inilah yang perlu Anda ketahui:

Apa itu 401 (k)?

Ini adalah akun pensiun yang disponsori oleh perusahaan swasta yang dapat Anda sumbangkan langsung dari gaji Anda. 401 (k) paket mendapatkan nama mereka dari bagian kode pajak IRS yang mengotorisasi mereka. Setara 401 (k) untuk pegawai nirlaba adalah 403 (b), dan padanan untuk pegawai pemerintah adalah rencana 457.

Memilih akun 401 (k) atau yang disponsori oleh perusahaan serupa adalah cara yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun tanpa harus terlalu memikirkannya, kata Garrett Prom, pendiri Prominent Financial Planning di Austin, Texas.

"Ini sangat otomatis, dan orang-orang biasanya tidak kehilangan uang sebanyak yang mereka lakukan jika mereka menulis cek, " katanya.

Bagaimana cara kerjanya?

Manajer sumber daya manusia Anda atau buku pegangan karyawan akan memberi tahu Anda jika perusahaan Anda menawarkan opsi untuk berkontribusi ke 401 (k). Saat mendaftar, Anda akan memilih persentase dari gaji Anda untuk dipotong di setiap periode pembayaran. Ini disebut "penangguhan gaji, " karena Anda pada dasarnya memilih untuk dibayar nanti, ketika Anda pensiun, bukan sekarang. Kontribusi Anda akan keluar dari penghasilan Anda sebelum pajak pendapatan federal dan negara dikeluarkan, tetapi akan dikenakan pajak Jaminan Sosial dan Asuransi Kesehatan.

Banyak majikan menawarkan "kecocokan, " yang berarti perusahaan akan mencocokkan kontribusi 401 (k) Anda dengan dana perusahaan sendiri. Ini adalah uang gratis yang akan membuat akun Anda tumbuh lebih cepat, dan perusahaan menawarkannya untuk mendorong karyawan menabung lebih banyak. Hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk tabungan pensiun Anda adalah menyumbang setidaknya persentase maksimum dari gaji Anda yang akan cocok dengan atasan Anda, kata Steven Podnos, kepala sekolah Wealth Care LLC di Merritt Island, Florida.

"Pastikan gaji Anda cukup tertunda untuk mendapatkan setiap dolar dan sesuai dengan yang Anda bisa, " katanya. "Karena pengembaliannya spektakuler."

Katakanlah perusahaan Anda akan mencocokkan kontribusi 401 (k) Anda hingga 3 persen dari penghasilan Anda. Jika Anda menghasilkan $ 40.000 per tahun, itu adalah $ 1.200 yang majikan Anda akan secara otomatis berkontribusi jika Anda memasukkan setidaknya sebanyak itu dari gaji Anda sendiri. Jadi, ketika saatnya untuk mengisi 401 (k) dokumen Anda, pilihlah untuk berkontribusi 3 persen dari penghasilan Anda dan Anda benar-benar akan menyisihkan $ 2.400 setahun dalam tabungan pensiun. Ingatlah bahwa beberapa perusahaan hanya akan mencocokkan 50 persen dari kontribusi Anda, jadi Anda harus menyumbang 6 persen dari gaji Anda untuk mendapatkan kecocokan perusahaan 3 persen.

Di mana uang 401 (k) saya pergi?

401 (k) Anda bukan bundel statis yang tumbuh pada tingkat bunga yang sama setiap tahun seperti rekening tabungan. Itu diinvestasikan, dan dalam kebanyakan kasus Anda dapat memilih bagaimana uang Anda dialokasikan: dalam saham atau obligasi, misalnya, atau dalam reksa dana yang mengubah jenis investasi yang Anda buat berdasarkan ketika Anda berencana untuk pensiun, disebut target- dana tanggal. Ke mana uang Anda pergi - dan seberapa berisiko investasi itu - menentukan seberapa tinggi tingkat pengembalian Anda, atau seberapa banyak uang Anda akan tumbuh seiring waktu.

Bagaimana cara saya memilih tempat menyimpan uang dalam 401 (k) saya?

Pilihan investasi pada 401 (k) Anda bisa sangat besar, terutama jika Anda baru dalam prosesnya. Taruhan terbaik Anda adalah membaca dengan cermat semua opsi yang Anda miliki, riset sendiri secara online, dan minta bantuan administrator atau broker Anda.

Ada beberapa jalan yang bisa Anda coba dan benar juga. Misalnya, saham adalah investasi yang berisiko, sehingga secara tradisional mereka memberi Anda tingkat pengembalian yang lebih tinggi. "Anda tidak bisa mengalahkan pengembalian saham dalam jangka waktu yang lama, " kata Podnos.

Dan jika Anda masih muda, Anda memiliki lebih sedikit kehilangan investasi terutama di saham sekarang. Salah satu opsi bagi pekerja berusia 20-an, kata Podnos, adalah memilih dana indeks berbiaya rendah yang mencerminkan naik turunnya indeks pasar saham S&P 500. Ini adalah ide yang baik untuk memilih satu dengan biaya pemeliharaan kurang dari 3 persen per tahun, sebagian besar terdiri dari stok dari seluruh dunia sehingga itu terdiversifikasi, katanya.

Kapan saya bisa mulai menggunakan uang 401 (k) saya?

Anda dapat menarik uang dari 401 (k) Anda tanpa penalti saat Anda 59 ½. Jika Anda masuk ke dalamnya sebelum itu, Anda akan membayar denda 10 persen. Dalam kedua kasus, Anda akan membayar pajak penghasilan atas kontribusi Anda dan bunga yang diperoleh berdasarkan braket pajak yang Anda miliki saat menarik. Karena sebagian besar pensiunan menghasilkan lebih sedikit pendapatan setelah pensiun dan berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah, menunggu untuk menarik adalah ide yang bagus.

Juga, itu tergantung pada peraturan perusahaan Anda 401 (k) untuk seberapa cepat Anda dapat berkontribusi pada rencana Anda dan apa yang terjadi pada uang Anda ketika Anda pergi. Di beberapa perusahaan, misalnya, jika Anda pergi dalam waktu satu tahun sejak mulai dari posisi Anda, Anda mungkin tidak dapat menggunakan uang yang ditambahkan majikan Anda sebagai bagian dari pertandingan mereka.

Apakah saya benar-benar perlu menabung untuk masa pensiun sekarang ?

Benar! Itu semua bermuara pada bunga majemuk. Alih-alih menghasilkan jumlah bunga yang sama setiap tahun, tingkat bunga Anda akan meningkat berdasarkan jumlah uang di akun Anda. Jadi semakin banyak Anda memasukkan, semakin banyak bunga yang akan Anda dapatkan.

Misalnya, rata-rata 10 tahun dari berapa banyak pasar saham telah naik adalah 8 persen. Anda dapat menggunakan nomor ini sebagai kemungkinan tingkat pengembalian pada 401 (k), karena Anda kemungkinan besar akan menaruh banyak uang Anda di saham. Jika Anda menempatkan $ 1.000 dalam 401 (k) dengan bunga 8 persen dan tidak menyentuhnya selama 40 tahun, Anda akan memiliki hampir $ 22.000.

Sekarang bayangkan Anda mulai dengan $ 1.000, dan tambahkan $ 100 setiap bulan selama 40 tahun. Anda akan berakhir dengan $ 330, 000 yang mengejutkan. Itu cukup untuk banyak kapal pesiar Karibia.

Berapa tepatnya? Coba gunakan kalkulator tabungan pensiun NerdWallet untuk bermain-main dengan skenario pensiun yang berbeda. Mungkin itu semua bukti yang Anda butuhkan untuk mulai menabung … sekarang juga.

Kemana uang Anda pergi? Pelajari cara menyiapkan anggaran yang berfungsi untuk Anda.