Drs. oz & roizen: memahami asuransi kesehatan Anda

Satu-satunya hal yang lebih buruk daripada terluka atau jatuh sakit adalah tidak memiliki keyakinan penyedia asuransi Anda akan membantu Anda kembali berdiri. Ikuti tips bulan ini untuk ketenangan pikiran.

T: Saya punya rencana baru dan perlu memilih dokter saya dari yang terdaftar di jaringan. Bagaimana saya bisa menemukan yang bagus?

A: Memilih dokter baru bisa sangat berat - lagipula, itu adalah salah satu keputusan kesehatan terpenting yang dapat Anda buat. Tetapi berhati-hatilah - pasangan yang cocok untuk Anda ada di luar sana. Berikut cara mempersempit bidang:

Tanyakan sekitar: Ini mungkin cara paling sederhana dan paling efektif untuk menemukan dokter yang baik dengan cepat. Jika Anda mengenal seseorang yang memiliki masalah kesehatan yang serupa dengan Anda, mulailah dari sana. Jika tidak, tanyakan kepada teman, kerabat, dan rekan kerja Anda dan bandingkan rekomendasi mereka dengan daftar penyedia jaringan Anda. Anda pasti menemukan setidaknya beberapa pasangan. Sumber hebat lainnya: perawat ruang gawat darurat lokal. Mereka tahu dokumen mana yang paling bisa diandalkan, responsif, dan penuh perhatian.

Lakukan pemeriksaan latar belakang: Setelah Anda mempersempit daftar menjadi beberapa kemungkinan, periksa kredensial dokter dengan American Board of Medical Specialities untuk memastikan sertifikasi mereka sah. Anda akan ingin memverifikasi bahwa kandidat Anda menghadiri sekolah kedokteran terakreditasi dan telah mendapatkan sertifikasi dewan setidaknya selama tiga tahun. Kemudian periksa situs web dokter sendiri (atau hubungi kantor mereka) untuk mengetahui jam mereka, apakah mereka menerima panggilan darurat dan apakah mereka akan menjawab pertanyaan pribadi atau umum melalui email. Dan jangan lupa tanyakan rumah sakit mana yang mereka gunakan - jika salah satu fasilitas itu juga bukan bagian dari jaringan Anda, teruslah mencari.

Buat janji untuk bertemu-dan-sapa: Bahkan jika Anda tidak dijadwalkan untuk checkup, pintar untuk menjadwalkan konsultasi. Pada akhir pertemuan, Anda akan mengetahui apakah Anda kompatibel atau tidak. Apakah Anda merasa santai, atau terburu-buru? Cemas, atau tenang? Apakah Anda menerima jawaban yang jelas dan dapat dimengerti untuk pertanyaan Anda? Anda layak mendapatkan dokter yang memberi Anda waktu dan perhatian yang Anda butuhkan untuk menjadi diri Anda yang paling sehat - jadi jangan menyerah sampai Anda menemukannya!

T: Apa perbedaan antara organisasi Point of Service (POS) dan Organisasi Penyedia Pilihan (PPO)?

A: Perbedaan terbesar antara kedua jenis paket adalah fleksibilitas. Mari kita mulai dengan Organisasi Penyedia Pilihan. PPO menawarkan daftar dokter dan rumah sakit dalam jaringan; perusahaan telah menegosiasikan potongan harga dengan dokumen-dokumen ini, dan Anda biasanya dikenakan biaya tambahan untuk kunjungan atau perawatan. Anggota tidak harus menunjuk dokter perawatan primer, dan mereka biasanya dapat melihat spesialis tanpa rujukan. Paket PPO memang memberi para anggota beberapa pertanggungan untuk penyedia di luar jaringan, tetapi Anda mungkin harus membayar perawatan di muka - kadang-kadang dalam jumlah yang besar - ​​dan mengirimkan kwitansi Anda untuk penggantian sebagian nanti. Banyak rencana juga memiliki deduksi tahunan.

Rencana-rencana Point of Service, di sisi lain, sering kali tidak mengharuskan anggota untuk memenuhi deductible untuk perawatan dalam jaringan, tetapi mereka menyediakan sangat sedikit, jika ada, cakupan untuk dokter di luar jaringan. Anda diharuskan menunjuk dokter dalam jaringan sebagai penyedia layanan kesehatan utama Anda, dan Anda akan mendapatkan sebagian besar perawatan Anda dari jaringan yang ditunjuk. Satu-satunya waktu dokter di luar jaringan tercakup adalah ketika dokter utama Anda merujuk Anda ke dokter.

T: Majikan saya akan mengizinkan saya untuk membuat rekening tabungan kesehatan. Haruskah saya?

A: Jika Anda memiliki paket asuransi dengan deductible tinggi (yang membutuhkan setidaknya $ 1.200 untuk perlindungan sendiri dan $ 2.400 untuk keluarga), rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah cara yang bagus untuk menyisihkan uang pra-pajak untuk biaya pengobatan, termasuk yang tidak ditanggung oleh asuransi Anda. Anda diizinkan menimbun hingga $ 3.100 setahun jika Anda lajang, atau $ 6.250 untuk pra-pajak keluarga, seperti 401 (k). Inilah yang perlu Anda ketahui:

• Agar memenuhi syarat, Anda tidak dapat ditanggung oleh program kesehatan lain selain milik Anda, Anda juga tidak dapat menjadi tergantung pada pengembalian pajak orang lain.

• Ketika Anda melakukan penarikan dari HSA Anda untuk membayar tagihan medis, seperti kunjungan dokter, resep atau tes laboratorium, Anda dapat menarik uang itu bebas pajak.

• Tidak seperti akun pengeluaran fleksibel, apa pun yang tersisa pada akhir tahun berguling untuk Anda gunakan selanjutnya.

• Anda dapat menggunakan uang itu hanya untuk biaya pengobatan. Jika Anda melakukan penarikan untuk alasan lain sebelum usia 65 tahun, Anda akan dikenakan penalti pajak 20 persen di atas pajak penghasilan biasa Anda. (Setelah 65 tahun, penarikan untuk biaya nonmedis dikenakan pajak sesuai tarif reguler Anda.)

• Jika Anda mengganti perusahaan (atau rencana pribadi) pertengahan tahun, Anda dapat membalikkan dana Anda, seperti halnya 401 (k). Jika atasan baru Anda tidak menawarkan HSA atau Anda mengganti ke paket yang dapat dikurangkan lebih rendah, Anda menyimpan uang itu untuk biaya medis yang tidak terjangkau, tetapi tidak dapat lagi berkontribusi.

T: Ketika saya tidak dapat menggerakkan perusahaan asuransi untuk penggantian yang dipersengketakan, apakah ada lembaga pemerintah yang mungkin dapat membantu saya?

A: Ya. Tetapi pertama-tama, pastikan untuk melakukan semua yang Anda bisa dengan perusahaan asuransi Anda untuk menyelesaikan masalah secara internal. Setelah Anda meninjau kebijakan rencana kesehatan Anda secara menyeluruh, hubungi kantor layanan pelanggan untuk memohon kasus Anda. Jika mereka masih tidak mau mengalah dan Anda yakin penggantian Anda ditolak secara salah, inilah saatnya untuk memulai proses banding resmi. Polis asuransi Anda akan menguraikan dokumen yang diperlukan, yang biasanya mencakup salinan tagihan medis Anda dan surat dari dokter Anda yang menjelaskan mengapa perawatan Anda diperlukan atau akan diperlukan.

Banyak rencana kesehatan memiliki beberapa langkah dalam proses banding. Jika banding awal Anda ditolak, kemungkinan besar Anda akan memiliki banding tambahan. Hanya setelah Anda kehabisan proses banding internal Anda harus beralih ke kantor komisaris asuransi negara Anda untuk meminta peninjauan independen. Menavigasi proses banding bisa sulit dan menegangkan, jadi jika Anda memerlukan informasi dan panduan lebih lanjut, kunjungi Yayasan Advokasi Pasien (PatientAdvocate.org).