Serahkan ... dan terus ... dan terus

Tujuan berinvestasi untuk masa pensiun adalah memiliki cukup uang sehingga Anda tidak akan pernah kehabisan seumur hidup. Tetapi bagaimana Anda menjamin uang tunai yang Anda simpan setiap bulan akan tumbuh menjadi pohon uang yang indah yang terus menumbuhkan ratusan? Dan jika itu tumbuh selamanya, bagaimana Anda memastikan keluarga Anda akan memiliki akses bebas pajak di masa depan? Mulailah dengan duduk bersama penasihat keuangan Anda untuk menentukan apa yang akan Anda butuhkan untuk masa depan Anda, kata Paul Palazzo, direktur pengelola perencanaan keuangan dengan LJ Altfest & Company.

Anda dapat melihat portofolio Anda hari ini dan berpikir Anda memiliki banyak uang untuk mulai membagikan hadiah kepada anak-anak Anda dalam jumlah bebas pajak umumnya hingga $ 12.000 per tahun jika Anda lajang dan $ 24.000 per tahun jika Anda menikah. Tetapi pengeluaran Anda bisa berubah di masa pensiun. Misalnya, saat Anda bekerja, Anda dapat makan malam setiap malam di rumah dan liburan dua kali setahun. Namun, Anda mungkin ingin makan di luar tiga kali seminggu dan melakukan perjalanan empat kali setahun ketika Anda pensiun karena Anda memiliki waktu tak terbatas untuk mencoba restoran baru dan melakukan perjalanan ke tempat-tempat eksotis.

Biasanya lebih baik memberikan hadiah kecil kepada anak-anak Anda sekarang dan biarkan mereka menunggu sampai waktu warisan untuk mendapatkan lebih banyak uang, yang mungkin atau mungkin tidak mengharuskan mereka membayar pajak penghasilan. Ini karena ada lebih dari satu jenis IRA atau rekening pensiun individu.

Semua IRA Anda dapat menampung investasi Anda yang disisihkan untuk tabungan pensiun jangka panjang. Anda memiliki opsi untuk memasukkan uang ke IRA tradisional dan IRA Roth. Dengan IRA tradisional, Anda membayar pajak atas uang Anda ketika mulai menarik uang tunai saat pensiun. Dengan Roth IRA, Anda membayar pajak sekarang sehingga Anda tidak perlu membayar pajak ketika Anda sudah pensiun dan dengan penghasilan tetap. Mana yang lebih baik untuk Anda ditentukan oleh apakah Anda berencana untuk berada di golongan pajak yang lebih tinggi di masa pensiun atau saat Anda sedang bekerja. Misalnya, jika saat ini Anda menghasilkan $ 100.000 dan Anda pikir Anda akan mendapatkan $ 55.000 dari investasi dan pensiun Anda, sebaiknya Anda menunda pajak ke pensiun. Lagi pula, golongan pajak Anda sekarang 8 persen lebih tinggi daripada sebelumnya.

Tapi tahukah Anda apa yang akan Anda lakukan pada usia 70 saat Anda berusia 45 tahun? Diversifikasi portofolio Anda mirip dengan cara Anda mendiversifikasi portofolio Anda untuk tingkat risiko. Sistem hedging-taruhan ini memungkinkan Anda untuk memutuskan berapa persen yang Anda inginkan bebas pajak nanti dan apa yang Anda inginkan sebagai bebas pajak penghasilan sekarang. Anak-anak Anda akan dapat mengambil uang dari Roth Anda dalam warisan mereka dengan persentase berdasarkan pada harapan hidup mereka. Mereka tidak akan mendapatkan semua pajak penghasilan warisan gratis, tetapi Palazzo mengatakan, "Salah satu hadiah terbaik yang dapat Anda berikan kepada anak-anak Anda adalah contoh bagaimana menjadi mandiri secara finansial dalam semua tahap kehidupan."